공장재산종합보험

적힌 사고만 보상하는 보험이 있고, 빠진 사고가 아니면 보상 대상이 될 수 있는 보험이 있다. 공장재산종합보험은 뒤쪽 방식으로, 공장의 건물, 기계설비, 재고자산에 생길 수 있는 여러 원인의 손해를 하나의 증권으로 묶어 대비한다.

보장 방식의 차이

포괄 방식 (재산종합보험)

제외된 사고가 아니면 폭넓게 대상
화재 외 파손, 침수 등도 검토 가능
무엇이 제외되는지가 경계선

열거 방식 (일반 화재보험)

약관에 적힌 사고만 보상 대상
화재, 낙뢰, 폭발 등이 중심
적히지 않은 사고는 대상이 아님

읽는 순서가 반대가 된다

열거 방식의 보험은 무엇을 보상하는가를 먼저 읽는다. 포괄 방식의 재산종합보험은 반대로 무엇을 보상하지 않는가를 먼저 읽어야 한다. 면책 조항에 적힌 사고와 재산이 곧 보장의 경계선이기 때문이다. 지진, 전쟁, 마모와 부식 같은 항목이 흔히 거론되지만 상품마다 차이가 있으니 실제 약관으로 확인해야 한다.

어떤 공장에 맞을까

건물, 설비, 재고의 가치가 크고 사고 원인이 다양하게 예상되는 공장이라면 재산종합보험이 관리 측면에서 유리할 수 있다. 여러 증권을 따로 관리하다 보면 서로 겹치거나 비는 부분이 생기기 쉬운데, 하나로 묶으면 그런 틈을 줄이기 쉽다. 반면 규모가 작고 위험이 단순한 공장이라면 일반 화재보험에 필요한 특약을 더하는 방식이 더 간결할 수 있다.

하나로 묶어도 따로 확인할 것

재산종합보험이 모든 것을 해결해 주지는 않는다. 제3자에 대한 배상책임, 제품 결함 책임, 기계 내부 고장은 대개 별도 담보의 몫으로 남는다. 증권 하나로 묶었다고 안심하기보다, 무엇이 빠져 있는지 목록으로 확인해 두자.

자기부담금도 함께 본다

포괄 방식은 작은 사고까지 보상 대상이 될 수 있는 만큼, 일정 금액 이하의 손해는 공장이 부담하는 자기부담금이 함께 정해지곤 한다. 자기부담금을 어느 수준으로 둘지는 보험료와 맞물려 있으니, 공장이 감당할 수 있는 작은 손해의 크기를 먼저 생각해 보는 것이 좋다.

화재 말고 어떤 사고가 걱정인가

재산종합보험을 검토할 때는 화재 외에 우리 공장이 실제로 겪을 수 있는 사고부터 떠올려 보는 것이 좋다. 지게차가 랙을 들이받아 적재물이 쏟아지는 사고, 배관이 터져 원자재가 젖는 사고, 폭우에 저지대 공장이 잠기는 사고처럼 현장에서 자주 듣는 이야기들이 있다. 이런 사고가 우리 공장에서 현실적인지 따져 보면 포괄 방식이 필요한지 아닌지 판단이 선다.

가입금액은 목적물별로 나눠 적는다

하나의 증권으로 묶더라도 건물, 설비, 재고의 가입금액은 따로 적어 두는 것이 좋다. 목적물마다 가치가 바뀌는 속도가 다르기 때문이다. 한 덩어리로 관리하면 어느 한쪽이 부족해져도 알아차리기 어렵다. 갱신 때 목적물별 금액을 따로 점검하는 습관이 종합보험의 장점을 살리는 방법이다.

사고 보고는 빠를수록 좋다

보상 범위가 넓은 만큼 작은 사고도 청구 대상이 될 수 있다. 사고를 발견하면 현장 사진을 찍고 바로 알리자. 시간이 지나 원인이 흐려지면 면책 사유인지 아닌지를 두고 다툼이 길어지기 쉽다.

기존 화재보험에서 바꿀 때

일반 화재보험에서 재산종합보험으로 옮길 때는 기존에 따로 붙여 두었던 특약이 새 증권에서 어떻게 다뤄지는지 확인해야 한다. 포괄 방식에 자연스럽게 포함되는 것도 있지만 여전히 별도 담보로 남는 것도 있다. 전환 전후의 보장 내용을 표로 나란히 놓고 비교하면 빠지는 부분이 보인다.