패키지보험

보험이 서너 개로 흩어져 만기도, 담당자도 제각각인 공장이 적지 않다. 패키지보험은 공장의 재산 손해, 제3자에 대한 배상책임, 사고로 인한 휴업 손실처럼 성격이 다른 위험을 하나의 증권으로 묶어 관리하는 보험으로, 중견 이상 제조업체가 특히 많이 검토한다.

세 개의 층으로 생각하면 쉽다

패키지보험을 건물에 비유하면 세 개의 층으로 나눠 볼 수 있다. 1층은 건물, 기계, 재고 같은 재산 손해다. 2층은 공장 때문에 남이 입은 피해를 물어주는 배상책임이다. 3층은 사고 뒤 공장이 멈춘 시간의 손실이다. 이 세 층을 한 지붕 아래 두는 것이 패키지보험의 구조이고, 각 층의 크기는 공장 상황에 맞춰 조정한다.

잘 맞는 공장과 과할 수 있는 공장

잘 맞는 공장

재산 규모가 크고 위험이 다양하다
배상책임 노출이 있는 제품이나 공정이 있다
보험을 여러 개 따로 관리해 번거롭다
담보대출 등으로 보험 관리가 중요하다

과할 수 있는 공장

규모가 작고 공정이 단순하다
배상책임 위험이 크지 않다
필요한 보장이 한두 가지로 분명하다
보험 관리 부담이 크지 않다

묶는 것의 장점과 한계

하나의 증권으로 관리하면 갱신 일정이 하나로 모이고, 담보 사이에 겹치거나 비는 부분을 찾기 쉬워진다. 사고가 났을 때 재산 손해와 휴업 손실을 한 번에 협의할 수 있다는 점도 장점이다. 다만 공장에 필요 없는 담보까지 포함되면 보험료만 늘어난다. 기본 구성을 그대로 받기보다 층마다 필요한 크기를 따져 봐야 하는 이유다.

가입 전에 스스로 던져 볼 질문

우리 공장에서 가장 큰 재산은 무엇인가, 남에게 피해를 줄 수 있는 경로는 어디인가, 공장이 멈추면 몇 달을 버틸 수 있는가. 이 세 질문에 답해 보면 각 층의 크기가 대략 정해진다. 답이 잘 떠오르지 않는 질문이 있다면 그 층이 지금 가장 비어 있는 곳일 가능성이 크다.

기존 보험에서 옮겨 갈 때

이미 여러 보험을 따로 들고 있다면 만기가 서로 달라 한꺼번에 옮기기 어렵다. 이럴 때는 만기가 가장 먼저 오는 보험을 기준으로 전환 시점을 잡고, 나머지는 만기에 맞춰 차례로 합치는 방법을 검토할 수 있다. 전환 과정에서 보장이 잠시라도 비지 않도록 날짜를 겹쳐 두는 것이 중요하다.

층마다 한도를 따로 본다

패키지보험에서 재산 층의 가입금액이 넉넉하다고 배상 층이나 휴업 층까지 넉넉한 것은 아니다. 각 층의 한도는 따로 정해지고, 한 층이 모자라면 그 층에서 생긴 손해만큼은 공장이 떠안게 된다. 증권을 받으면 층별 한도와 자기부담금을 한 장에 정리해 두자.

사업장이 여러 곳이라면

공장과 창고, 지방 사업장이 흩어져 있는 기업이라면 여러 소재지를 한 증권에 묶는 방식을 검토할 수 있다. 사업장마다 보험을 따로 두었을 때 생기는 만기 관리 부담과 누락 위험을 줄일 수 있기 때문이다. 다만 소재지별 가입금액은 각각 정확히 적어야 한다.

갱신 때 다시 조립한다

패키지보험은 한 번 짜 두면 그대로 두기 쉽다. 하지만 매출과 설비, 거래처가 바뀌면 층의 크기도 달라져야 한다. 갱신 때마다 세 층을 처음부터 다시 조립한다는 생각으로 점검하자.

대출과 계약 조건도 함께 본다

담보대출을 받은 공장이라면 금융기관이 요구하는 보험 조건을 패키지 증권이 충족하는지 확인해야 한다. 거래처가 요구하는 배상 한도가 있다면 배상 층의 한도도 그 기준에 맞춰야 한다. 외부에서 요구하는 조건을 먼저 모아 두면 각 층의 최소 크기가 정해진다.