기계화재보험

모터가 과열돼 불이 났다면 그건 기계 사고일까, 화재일까. 기계화재보험을 찾는 사장님이 가장 먼저 부딪히는 질문이다. 실제로는 하나의 상품이라기보다 기계보험과 화재보험이 공장 기계의 사고를 나눠 맡는 구조로, 기계보험은 내부 고장과 파손을, 화재보험은 불과 폭발로 인한 손해를 주로 다룬다.

사고 원인별로 보는 두 보험의 역할

사고 원인	예시	주로 대응하는 보험
기계 내부 고장	모터 소손, 축 파손, 조작 실수로 인한 파손	기계보험
외부에서 온 불	옆 설비나 건물에서 번진 화재	화재보험
전기적 사고	과전류, 단락으로 인한 기계 손상	약관에 따라 다름
기계에서 시작된 불	과열된 설비에서 발화해 주변까지 연소	두 보험 모두 검토

가장 헷갈리는 경계, 기계에서 시작된 불

설비가 과열되어 불이 나고 공장 일부가 탔다고 해 보자. 불이 번진 주변 재산은 화재보험의 영역이 될 수 있지만, 불이 시작된 기계 자체의 내부 고장은 화재보험에서 제외되는 경우가 있다. 반대로 기계보험만 있다면 주변으로 번진 화재 손해는 대응하기 어렵다. 한 사고 안에서 두 보험이 나눠 맡는 구조라 어느 한쪽만 있으면 공백이 생기기 쉽다.

기계보험이 특히 필요한 공장

고가 설비 한두 대에 생산이 집중된 공장, 정밀 가공 장비나 대형 프레스처럼 고장 한 번에 수리비가 큰 설비를 쓰는 공장, 설비가 멈추면 대체 생산이 어려운 공장이 여기에 해당한다. 이런 곳은 화재보다 오히려 기계 고장이 더 자주, 더 현실적으로 찾아온다. 설비 가동 시간이 길고 교대 근무가 많은 공장이라면 더욱 그렇다.

전기적 사고는 약관 문구가 가른다

과전류나 합선으로 기계가 망가졌는데 불꽃이 크게 번지지 않은 경우, 화재보험에서 보상 대상이 되는지는 약관 문구에 따라 달라진다. 제어반과 전기 설비가 많은 공장이라면 이 부분을 상담 때 꼭 짚어 보자.

두 보험을 함께 볼 때의 순서

먼저 우리 공장 설비 가운데 멈추면 가장 타격이 큰 설비를 고른다. 그 설비에 생길 수 있는 사고를 고장, 화재, 전기 사고로 나눠 적어 본다. 마지막으로 각 사고가 어느 보험에서 보상 대상이 될 수 있는지 표시하면, 비어 있는 칸이 곧 보완할 부분이다.

예방 정비 기록이 보상을 돕는다

기계 사고가 나면 원인이 노후와 마모 때문인지, 갑작스러운 사고 때문인지를 두고 판단이 갈린다. 정기적으로 점검하고 부품을 교체해 온 기록이 있으면 관리 소홀이 아니라 우발적인 사고였다는 점을 설명하기 쉬워진다. 정비 일지와 점검 업체의 보고서를 설비별로 모아 두자.

설비가 멈춘 시간도 손해다

기계가 고장 나면 수리비만 드는 것이 아니다. 부품이 올 때까지 라인이 멈추고, 그 사이 납품이 밀린다. 기계보험에도 설비 고장으로 인한 휴업 손실을 보는 담보가 있을 수 있으니, 핵심 설비의 수리 기간이 길다면 함께 검토해 볼 만하다.

보험 이름보다 사고 원인

상담할 때 기계화재보험에 들고 싶다고 말하기보다, 어떤 설비에 어떤 사고가 걱정되는지 이야기하는 편이 훨씬 정확한 설계로 이어진다. 보험의 이름은 결과일 뿐, 출발점은 우리 공장의 사고 원인이다.

제조사 보증과의 관계

새로 들인 설비는 제조사 보증 기간 안에 있을 수 있다. 보증으로 해결되는 고장은 제조사의 몫이지만, 보증에서 제외되는 사고나 보증이 끝난 뒤의 고장은 공장이 부담한다. 설비별 보증 만료일을 적어 두면 기계보험이 필요한 시점을 판단하기 쉽다.