재산종합보험과 화재보험 차이

재산종합보험은 약관이 빼 둔 위험이 아니면 우연한 사고 대부분을 보상 대상으로 삼는 전위험 담보 방식이고, 화재보험은 화재·낙뢰·폭발처럼 이름을 붙여 둔 위험만 다루는 열거 위험 방식이다. 가장 큰 차이는 보장의 출발점이 보상하는 사고 목록이냐, 보상하지 않는 사고 목록이냐에 있다. 같은 공장, 같은 사고라도 어느 방식으로 가입했느냐에 따라 청구 결과가 달라진다.

두 보험을 한 장에 놓고 보면

화재가 아닌 공장 사고는 화재보험으로 보상되나요?

예를 들어 야간에 천장 크레인이 들고 있던 코일이 떨어져 바닥의 성형기를 부쉈다고 해 보자. 불도 연기도 없었다. 화재보험만 든 공장이라면 이 사고는 증권에 적힌 위험 어디에도 해당하지 않아 보상 대상이 되기 어렵다. 재산종합보험이라면 낙하 사고를 따로 빼 두지 않은 이상 우연한 사고로 보고 검토가 시작된다. 다툼이 생겼을 때도 열거 방식은 목록 속 위험이 원인임을 공장이 보여야 하고, 전위험 방식은 면책 사유에 해당하는지를 보험사가 따지는 구조가 되기 쉽다.

재산종합보험에서 보상하지 않는 위험은 무엇인가요?

전위험은 세상의 모든 위험이라는 뜻이 아니다. 반대편에 늘 면책 목록이 붙어 있다. 공장 증권에서 자주 보이는 항목은 지진 같은 거대 재해, 전쟁과 테러, 오래 쓰며 생긴 녹과 닳음, 서서히 진행된 누수나 침하, 기계 내부의 고장, 재고 조사 때 드러난 원인 모를 부족분 같은 것들이다. 어떤 항목은 추가 담보로 되살릴 수 있고 어떤 항목은 끝까지 빠진다. 그래서 전위험 증권을 받으면 보상 조항보다 면책 조항과 그 뒤에 붙은 추가 담보 목록을 먼저 넘겨 보는 편이 빠르다. 구성은 약관과 가입 조건에 따라 다르다.

재산종합보험에 기계 고장과 휴업도 넣을 수 있나요?

재산종합보험은 묶는 방식도 다르다. 기본이 되는 재물 부문에 건물, 기계, 재고를 함께 담고, 필요하면 기계 내부 고장을 다루는 기계 부문과 사고 뒤 멈춘 기간의 손실을 다루는 휴업 부문을 같은 증권에 붙일 수 있다. 화재보험으로 같은 효과를 내려면 기계보험과 휴업손해 담보를 따로 들고 만기와 금액을 각각 맞춰야 한다. 증권이 하나면 갱신일과 협의 창구도 하나로 모인다. 여기에 제3자 배상책임까지 얹으면 패키지보험의 모습이 된다.

공장은 재산종합보험과 화재보험 중 무엇이 맞나요?

설비 가치가 크고 화재 외 사고가 현실적인 공장이라면 재산종합보험 하나로 재산 쪽을 정리할 수 있다. 공정이 단순하고 걱정되는 사고가 사실상 화재뿐이라면 화재보험에 필요한 특약을 더하는 쪽이 간결하다. 임차 공장에서 건물주는 건물 화재보험을, 임차인은 설비와 재고를 재산종합보험으로 드는 경우처럼 두 증권이 한 건물에 공존하기도 한다. 이때는 같은 목적물이 겹치거나 빠지지 않았는지 대조해야 한다.

※ 이 글은 열거 위험 방식과 전위험 방식 재산보험의 일반적인 차이를 설명한 것입니다. 보상 대상 사고, 면책 사항, 부문 구성은 약관과 가입 조건에 따라 다르므로 증권 원문 확인이 필요합니다.